要貸款買一部幾千元的手機，多數人首先想到的可能是刷信用卡分期付款。明年開始，市民在申請這種消費信貸時會多一種選擇。近日，銀監會發布了修訂以后的《消費金融公司試點管理辦法》，試點城市擴大至包括杭州、南京等10個城市。作為消費領域的“小額貸款公司”，消費者能快速、低門檻地向其申請無抵押無擔保的消費信貸。新政還將消費金融公司發放消費貸的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”。目前，消費金融公司的貸款主要用于家裝、婚慶、旅游、教育等各類消費支出，還不能用于買房買車。
最快15分鐘就審批下來
如果說銀行消費信貸是高門檻低利率，消費金融公司的特點剛好相反。
由中行出資51%設立的中銀消費金融有限公司已依托中行網點在杭州試探性開展業務，該公司相關人士說，中銀消費金融主要面向參加工作不久、收入穩定的廣大中低收入階層。如客戶是應屆畢業生，該公司不設工作年限及收入限制，僅憑身份證和勞動合同即可申請，并享有專門的優惠額度及利率。
一家總部在天津的捷信消費金融公司官網顯示，消費者只需攜帶身份證、第二證明文件和手機就可以申請貸款，第二證明文件可選擇社保卡/醫保卡、銀行卡、工資存折本、銀行交易賬單、駕駛證、戶口本和工卡等任一種。
快速審批是消費金融公司的另一個特點。如消費者在中銀消費金融公司指定的合作商戶進行申請，最快15分鐘內即可獲知審批結果。捷信消費金融公司則表示，消費者現場申請的審批結果會在60分鐘左右回復給業務人員。
最高年貸款利率超過48%
快理財記者從捷信消費金融公司官網上看到，該公司從本月開始實行的收費價目表顯示，收費項目主要分3塊，固定1.83%的月貸款利率，根據貸款時間長短收取1%左右的月貸款管理費率及0.4%左右的月客戶服務費率。粗略估算，這三者相加后的年化利率高達38.76%。如果消費者要購買2000元的手機分1年還清，年利率更是達到48.24%。
中銀消費金融公司相關人士說，該公司的消費信貸年利率也一般要超過20%。還款方式上，消費金融公司一般采用“等額本息”方式，也即還款人每月以相等的總金額償還貸款本金和利息。
客戶如果逾期還款，消費金融公司也毫不手軟。捷信公司的收費價目表顯示，若借款人未按時全額償還每月還款額，則需根據逾期天數支付滯納金：逾期天數超過10天-90天的，按逾期天數分檔產生30-370元左右的滯納金。
不過，人大重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，由于消費金融公司不能吸收存款，資金成本高，而且主要面向“屌絲”人群，風險偏大，肯定要以高收益去覆蓋一部分風險。
消費金融公司VS信用卡
之前，杭州的消費信貸業務主要為銀行的個人消費貸款和信用分期付款，現在，多數銀行僅針對機關事業單位等特定人群發放消費信貸，信用卡分期付款成為消費信貸的主要模式。比較一下消費金融公司與信用卡，會發現兩者在使用范圍、審批條件和利率方面差異較大。
相比消費金融公司的貸款不能買房買車，信用卡刷卡分期付款消費幾乎沒有限制，甚至可以刷卡購買貴金屬等部分投資品。
在審批條件上，銀行信用卡普卡的申請人需具有穩定的工作，一般情況下年薪不得低于2萬元，申請人遞交材料后，一般需要半個月到1個月的等候期。而消費金融公司的審批最快15分鐘就能完成。
較低的手續費率是信用卡分期付款得以大面積使用的原因之一。除了最長56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算，折合年利率為18%。不過持卡人在賬單期內申請分期付款，一般年利率為7%-9%，約為金融消費公司利率的三分之一。
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