我們只知道買(mǎi)房可以向銀行貸款，卻只有少數(shù)人知道家中裝修也可以向銀行貸款，就是所謂的貸款裝修，不過(guò)中間的手續(xù)以及申請(qǐng)資格也是有程序的，下面我們一起來(lái)看看。
資格如何
從記者了解的情況看，目前銀行在個(gè)人裝修貸款方面主要是抵押貸款，或以信用、保證作擔(dān)保的貸款。這其中，有的銀行是“多者兼修”，也有的只“專(zhuān)供一項(xiàng)”。比如，天津銀行目前已停止了個(gè)人的信用貸款，只能是抵押貸款；渣打銀行則主攻信用貸款。而且，在“多者兼修”的銀行中，也一般以抵押貸款居多。
因?yàn)橘J款方式的不同，也就意味著申請(qǐng)的該項(xiàng)貸款的資格也會(huì)有所區(qū)別，不過(guò)基本會(huì)在年齡、收入水平等方面作出規(guī)定。以渣打銀行為例，其要求有貸款需求的客戶(hù)在22周歲至60周歲之間，當(dāng)前的工作滿(mǎn)3個(gè)月，以及月收入在5000元以上，并且是銀行代發(fā)工資。在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，渣打銀行要求客戶(hù)提供身份證、最少3個(gè)月以上的工資流水以及單位開(kāi)具的收入證明。如果沒(méi)有收入證明，個(gè)人所得稅的證明也是可以的。
考察您的“實(shí)力”，當(dāng)然不只月工資一個(gè)基準(zhǔn)，也有銀行考察的標(biāo)準(zhǔn)是公積金或社保金，招商銀行就是其中之一。招商銀行在信用貸款方面就需要客戶(hù)提供每月的公積金或社保金的額度。此外，除信用擔(dān)保外，建行在裝修貸款等個(gè)人消費(fèi)貸款方面還有保證擔(dān)保方式，其要求保證人是不低于借款人資信水平的自然人，要承擔(dān)連帶責(zé)任，比如建行理財(cái)金卡或以上的客戶(hù)就符合資格，但不能是異地的。
房產(chǎn)抵押貸款的資格就比較明顯，抵押物可以是自有房產(chǎn)、夫妻雙方的房產(chǎn)以及父母的房產(chǎn)等。但銀行不認(rèn)可房產(chǎn)的二次抵押，也就是說(shuō)，如果您購(gòu)買(mǎi)房子的時(shí)候，已經(jīng)將房子抵押給銀行了，那么，在房貸還完之前，就不能再次通過(guò)抵押獲得貸款。記者還從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京陶然路支行了解到，農(nóng)業(yè)銀行只提供抵押貸款一種方式，而且使用超過(guò)20年的房子不可用于抵押。
額度多少
裝修房子需要多少銀子？這和個(gè)人房子的大小、設(shè)計(jì)的復(fù)雜程度以及選擇的裝修方有著直接的關(guān)系，當(dāng)然，如果您已經(jīng)裝修過(guò)N套房，經(jīng)驗(yàn)多多的您知道怎么能裝得更好也更省錢(qián)。所以，在您的實(shí)際需求與銀行所能提供的貸款額度之間，還需要找一個(gè)平衡點(diǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，抵押貸款的額度會(huì)比較高。在家居裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款方面，銀行的抵押貸款基本按照抵押物也就是房產(chǎn)價(jià)值的70%來(lái)放款，但各銀行的上限不同。招商銀行的上限是不超過(guò)200萬(wàn)元，這基本代表了主流的水平，天津銀行房產(chǎn)抵押個(gè)人消費(fèi)貸款的上限比較高，是500萬(wàn)元。裝修房子或許不需要這么多資金，但在銀行看來(lái)，抵押貸款似乎更安全，但對(duì)于有需求的人來(lái)說(shuō)，多少讓人有些糾結(jié)。
而在信用貸款方面，因?yàn)閰⒄盏幕鶞?zhǔn)不同，額度有大有小，通常額度遠(yuǎn)少于抵押貸款。在招商銀行，其放款額度就是每月公積金或社保金的24倍。如果您的公積金每月是1000元，那么就只能獲得2.4萬(wàn)元的貸款。當(dāng)然，如果您的公積金很高的話(huà)，那么額度也就隨之放大。“有的可以做到20萬(wàn)至30萬(wàn)左右。”招商銀行北京宣武支行個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理小武說(shuō)，招商銀行也有極少的比例，可以參照工資收入來(lái)放貸，但條件比較嚴(yán)格。
渣打銀行的基本貸款額度為月工資的8倍至20倍，最高可貸50萬(wàn)元。如果您有信用卡或房貸的話(huà)，渣打銀行會(huì)考察您的負(fù)債比，信用卡的還款額按照10%計(jì)算，而房貸的話(huà)就是100%了。“比如，客戶(hù)的月收入在1萬(wàn)元，房貸每月3000元，無(wú)其他負(fù)債，那么，客戶(hù)的貸款額度是7000元的8倍至20倍，一般會(huì)在10倍至15倍左右。”渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，因?yàn)槭切庞觅J款，所以渣打銀行在審核時(shí)會(huì)嚴(yán)格考察客戶(hù)的信用記錄，如果信用良好的話(huà)，可能審核過(guò)程就會(huì)比較順利。
算算成本
貸款裝修了解您的用錢(qián)之急，一方面可以在資金充足的前提下盡可能按照您的意圖來(lái)設(shè)計(jì)自己的家，另一方面則是能夠讓您更早地住進(jìn)新居。但為了這些您愿意付出多大的成本呢？通常來(lái)說(shuō)，貸款期限越長(zhǎng)則利率越高，但有的銀行并不以貸款期限來(lái)確定貸款的利率，而是以金額為標(biāo)準(zhǔn)。
在招商銀行，家居裝修等個(gè)人消費(fèi)貸款的1年期年利率是7.5%，10年期年利率是8.1%。“抵押貸款可以做1年期和10年期兩種，對(duì)于10年期的可以提前還款；信用貸款則只可以做1年期。”
而農(nóng)行的此類(lèi)貸款最長(zhǎng)可以貸10年，利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%至20%，一年以?xún)?nèi)的利率在6.6%左右，5年至10年的利率在7.86%左右。建行的貸款利率是不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且會(huì)根據(jù)借款人實(shí)際情況比如資信和擔(dān)保情況等，進(jìn)行調(diào)整。
一般3個(gè)工作日即可放款的渣打銀行，貸款期限最長(zhǎng)為5年。但其并不按期限來(lái)計(jì)算利率而是按照金額來(lái)確定，比如，10萬(wàn)元的貸款金額，年利率是10%，20萬(wàn)元的年利率是8.6%左右。此外，“貸款之后的90天之內(nèi)，渣打銀行需要客戶(hù)提供消費(fèi)貸款金額80%的發(fā)票復(fù)印件，需要本人簽字。如果是用于裝修的話(huà)，就提供裝修材料等相關(guān)的發(fā)票。”渣打銀行的客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。建行也有類(lèi)似的規(guī)定，裝修用途的個(gè)人消費(fèi)貸款需要提供裝修合同及其他裝修用途證明材料，如購(gòu)買(mǎi)建材、家具、家電等的發(fā)票或收據(jù)等，而且明確規(guī)定，此類(lèi)消費(fèi)貸款不能去購(gòu)買(mǎi)股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等。
如果覺(jué)得在銀行申請(qǐng)的手續(xù)較繁瑣，也可以通過(guò)我們一起裝修網(wǎng)進(jìn)行貸款裝修申請(qǐng)，現(xiàn)在的裝修公司大部分已經(jīng)實(shí)行這一業(yè)務(wù)，目的就是讓業(yè)主更快更方便進(jìn)行房屋裝修。
